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有关于钱的一切问题(出国财务大荟萃)

　
　　本文针对的是没有学过金融的读者，如果您的major就是金融，那你可以粗粗看看就可以了。文章基于作者的一些个人的认识，对于交学费、币种、换汇、汇款，带钱，信用卡，借记卡等方面的问题作一些初步的探讨，并提供部分相应的链接。如有不足及错误，望予以补充及改正，在此先行谢过。

　　提要：
　　1、 关于货币的一些基础知识
　　2、 美元、澳元、人民币
　　3、 交学费
　　4、 换汇
　　5、 汇款
　　6、 随身带钱出关
　　7、 国际信用卡及借记卡

　　1、 关于货币的一些基础知识

　　现汇和现钞：
　　现汇和现钞是截然不同的两个概念，但是这两个概念仅存在于实行外汇管制（如我国）这样的国家中。在本文以下所有的章节中，现汇和现钞都要分别对待，所以请务必搞清楚两者的区别。
　　现汇或者外汇的定义是（我的理解）：来源于国外，由外国公民持有的非人民币的货币，或者由国家控制的非人民币货币。也就是说，这部分没有老百姓什么事情，由于在国家的监控下，所以其出入境条例比较宽松。对于我们来说现汇的来源主要有两个——境外汇入和外管局批出。
　　现钞（或外钞）指的是由我国公民自行持有的非人民币货币，由于外币管制，这部分外币的出入境（尤其是出境）受到比较严格的管制。对于我们来说现钞的来源主要有两个——黑市换得和朋友馈赠。

　　汇率：
　　汇率有两种表现形式，直接的和间接的。我国以人民币的数值表示外币的汇率是直接表示法。间接表示法一般用在伦敦的外汇市场上。
　　由于我国实行外汇管制所以我国银行报出的牌价一般分为4种——汇买（即现汇买，下同）汇卖，钞买，钞买，四个数值均不同，此外对于进行外汇交易的用户会报出另一个价格。

　　汇价：
　　汇价就是外汇的价格，当然现钞的价格有时候也这么叫，所以可以统称为外币的价格。有两种，以人民币报价的，以外币报价的，后者是用于外汇交易的。
　　例如，2003年2月21日中国银行的外汇牌价为例说明：
　　货币名称 现汇买入价 现钞买入价 卖出价
　　澳大利亚元 493.8800 482.7400 496.3600
　　在这些数字中，买卖是站在银行角度来说的，买就是银行买，即我们把外币交给银行，换回人民币，卖就是我们用人民币去银行换澳元。至于买和卖之间的差价，就是银行的利润了。所以，上面那个表里，现汇买入价，是我们把现汇卖给银行，现钞买入卖出，分别是我们把澳元纸币卖给银行，和从银行买入。另外，有人注意到，用于外汇交易的牌价与这个不同，比较合适，买卖差价也比较小，这是因为银行要鼓励你交易，每交易一分钱银行都有手续费收入，所以定的价格差比较小，因为可以从别的地方补回来。

　　钞汇差
　　钞汇差就是那个著名的3%，在每一个有关外汇的文章里都能见到这个数字，即现钞变现汇的差价，收取总额的3%。此外还有一个钞汇差，就是牌价中，现钞买卖价和现汇买卖价的差别，对于这个差别数值的解释，教科书上和银行的解释是这样的：现汇由于是电子货币，不存在保管、运输、纸币折旧等额外支出，而现钞会发生这些费用，所以现钞要贵一点。至于那个3%钞汇差的来由，我就不知道了。

　　电汇和票汇
　　电汇和票汇就是常说的办电汇或者办汇票，二者的区别在于速度和费用。电汇必须汇到境外账户上去，要有收款人姓名，速度快（大约1天）价钱贵（包括手续费和电报费）票汇不要求有境外账户，只需要有收款人姓名，随身携带，到当地银行解付就可以了，价格便宜（仅有手续费）。

　　外资银行和中资银行
　　事实上，我国境内的所有本地银行报出的外汇牌价都没有本质区别，如果有只是小数点后第四位差个1、2的，没有实际意义，但是各个银行的服务质量和服务费用可就有所区别了。此外，各外资银行的中国分行报出的牌价，只会比中资银行的价格高或者持平，绝对不会低，因为他们也受外管局的管理，但是有时候他们在服务费上会有所优惠，例如汇丰，在钞汇差上打折，这是因为他们自己出钱平了这个差额，当然能从别的地方赚回来。
　　目前境内可以办理出国相关金融业务的有：中国银行（BOC）中国工商银行（ICBC）中信实业银行（CITIC），招商银行（某些城市某些银行不行）。此外所有的外资银行都可以办理外币业务，但不能办理外汇业务（如批汇，因为他们不能经营人民币）。此外广东发展银行也可以经营外币信用卡。

　　疲软和发飚
　　人们常说的美元疲软，指的就是美元相对于其他货币贬值，发飚就是升值，没有什么好解释的。地球人都明白：）哈哈

　　黑市
　　我想大家都知道黑市是怎么会事，我在这里郑重说明：黑市是违法的 ^_^ 。至于黑市的价格，实际反映的是外币对本币的稀缺程度，并且在一定程度上反映了本币的实际价值。目前北京的黑市价格中，美元要略低于牌价，澳元要略高于牌价。
　　在黑市上可以换到美元现钞、澳元现钞，甚至“现汇”。这里的“现汇”指的是：黄牛可以帮助你将澳元汇到你指定的账号上去，然后加收1%的服务费。但只有少数比较厉害的黄牛可以换到这种“现汇”

　　2、美元、澳元、人民币

　　众所周知，人民币是管制货币也就是不可自由兑换货币，所以人民币到了国外就相当于废纸一张，事实上不是这样的，在亚洲的许多国家，如马来西亚、泰国、越南等，人民币几乎就是自由兑换货币，可以自由兑换当地货币，这是因为这些国家和中国有着千丝万缕的联系，当然澳洲不是这样，话题扯远了，收回来。
　　人们常说美元低了，澳元涨了，这都是他们两者在国际市场上的变化，和人民币没有关系，因为人民币是管制的非自由浮动的，但是人民币是和美元挂钩的，他们两者之间的汇率不会发生大的变化，两者一起相对于其他外币浮动。所以只要澳元相对于美元一变，其与人民币的汇价就成比例变化。
　　在我国，美元澳元都是外币，所以，由美元换澳元，按照国际市场上的汇价进行兑换，但是，如果到了澳大利亚，再用美元兑换澳元，就相当于在中国用美元兑换人民币（即用外币买本币），采用银行的类似于钞买价的价格进行交易，当然不合算，这是为什么大家都建议在国内换好澳元再过来，因为这里用美元换澳元不合适。
　　目前，澳元不断升值的主要原因之一就是澳元利率极高，高达4%左右（基准利率），相对于其他发达国家币种，这个利率是远远高于平均数值的。在这种情况下，对于我们来说有意义的就是：一次尽可能的多换澳元，带过来，存到银行里，比你保留人民币或者美元的得到收益高得多（当然，如果有别的投资手段除外）。

　　3、 交学费

　　按照学校的要求交学费一般有以下两大类，澳州境外、境内。
　　对于在澳州境内交学费的情况，就是你有认识人，帮你交到学校去，其余的你们俩人商量，这里没有什么好说的。
　　在境外交学费，对于中国学生来说，分成两步：来源和支付。来源指的是你用来交学费的钱是什么币种，汇还是钞。至于支付，主要有以下几种手段，国际信用卡，汇款，汇票。


　　这里有一张图片，但是发不上来，我在下面写点说明，希望大家看得明白
　　1，批汇-电汇
　　2，批汇-票汇
　　3，美元现钞-国际卡
　　4，美元、澳元现钞-电汇
　　5，美元、澳元现钞-票汇

　　现汇：指的是批汇得到的

　　（1）这是比较便宜的方法（倒数第二便宜）最快，实际上是和批汇行为联系在一起的，批汇后立刻汇出，可以提取2000美元等值现金，所有中资银行均可办理，手续费0.1%（最低50元），电报费100多一次，必须直接汇到境外账户。外资银行不能办理此项业务。

　　（2）这是最便宜的方法，但比较慢，却很灵活。最常用。也是和批汇行为联系在一起的，批汇后立刻办理，可以提取2000美元等值现金，所有中资银行均可办理，手续费0.1%（最低50元）。没有附加费用。拿到汇票以后，你就可以将其寄到学校就可以了，每张汇票都有地方让你写点东西，说明是某某交的学费。

　　关于批汇的具体操作方法，请看第四部分——批汇

　　现钞是你手里的纸币，或者是你个人存在银行外币帐户里的存款。这部分钱是受国家外汇管制的。

　　（3）国际信用卡无论是VISA和MASTER都很好用，但是目前我们在国内只能办到只能存美元的美元卡（或者港元卡）。在办到卡后，把卡号告诉学校，学校会转帐。据说是按照消费计算。（事实上，我没用信用卡交过学费，所说的只是听说的，没有得到过证实。）

　　（4）-（5）现钞的电汇和汇票在现汇（1-2）的基础上，加上3%的钞汇差，其余的不变，如电报费等。此外，每一笔有限额，每人每天只能汇出2000美元等值。如果你想多汇的话（多办汇票的话），只有多拿几个身份证了。总之这样汇款，尤其是交学费的时候，是最不划算的，费用非常的高。

　　在这里，要加以注意的是汇丰银行（HSBC），为了吸引顾客，汇丰银行特别推出了现钞汇出的服务，可以在一天里汇出10000美元（只能是美元）。加收1%的钞汇差，和大约24美元的手续费，也就是说每10000美元，费用124美元（大概数字，我记不清楚了），我仔细比较过，在所有现钞汇出的银行里，这是最便宜的了也是单笔汇出数额最大的了。可以选择汇票或者电汇，费用略有区别，但不大。但是对于留学澳大利亚的同学，这里有陷阱——美澳汇率，因为汇丰只接受美元，在将其汇出的过程中，会将其汇兑成澳元（如果你要求的话），这个汇率，可就不是我国公布的汇率了，高得多，在我印象里，已经超过了澳洲当地的汇率，当然也许现在已经变了，希望读者自己去打探一下。办理这项业务，需要的东西有，OFFER和交费通知单(原件，复印件都可以)以及中文翻译件（自己翻译就可以）PVA或者VISA，护照。

　　4、换汇

　　在所有的题目里，换汇是最麻烦也是最简单的，说他麻烦，是因为需要很多文件准备。说他简单，是因为只要把文件准备好了，递到银行窗口里，剩下的事情，就不是你所能控制的了，只好听天由命。

　　外管局对于出国留学的学生予以供给，每人每个学年的学费和生活费，相关业务叫做因私购汇。外管局相应的规定大意如下：仅供给攻读大学预科以上的学生，每人每年只能购汇一次，每次购汇不得超过20000美元等值，超出的话需要到外管局审批。
　　目前提供该项业务银行，中国银行（全国），工商银行，招商银行，中信实业银行。
　　因私购汇所需要的材料如下：OFFER原件+翻译件+复印件，缴费通知书原件+翻译件+复印件，护照+复印件，正式签证+复印件，居民户口本+复印件，身份证+复印件。其中，翻译件由翻译公司翻译出具并加盖公章，户口本和身份证是为了保证本人在户口所在地银行进行换汇。
　　这里遇到一个问题，对于留学澳大利亚的同学来说，我们先交学费后得到VISA，这和外管局的要求相违背，为了解决这一问题，外管局推出了一个保证金制度，就是在拿到PVA通过信以后就可以换汇，需要交纳一笔保证金，就是一笔活期存款，拿到正式VISA后就可以退回：），这笔钱大约是每换1澳元交纳1人民币，还是2人民币，（不好意思，我忘记了），不算多。
　　另外一个问题是我在批汇时候遇到的，以前从来没有人提过，就是姓名的问题，如果你用的学校的通知单批汇，上面写明学费多少，生活费多少，HSC多少等等，只有学费和生活费能供汇，别的不行。这是个小问题，关键在于，你的学费必须汇入学校账户，收款人写学校，如果办汇票的话，收款人必须写学校，只有生活费才能写个人名字。这就使很多想自己交学费的人遇到了麻烦。不过据说这个问题可以解决，有的银行管得比较松，就能写自己的名字。
　　批汇时按照的价格是公布的现钞卖出价，也就是最高的那一个价格。
　　批汇不要手续费，但是批汇后的电汇或者汇票都要手续费。

　　5、 汇款

　　前面已经将很多与汇款相关的内容融合到了批汇换汇等方面了，这里就不再重复解释，总之，外汇汇出比较便宜，外汇汇票更便宜，现钞汇出很贵，而且数额受限制。要汇现钞美元，最好去汇丰银行。

　　这里要提一下的是，最近出现的西联汇款（WESTUNION），它是世界上比较大的一家国际汇款公司，在澳洲网点很多，在国内的代理是农业银行和邮局系统。西联毫无疑问是最快的汇款系统，号称15分钟全球到帐，但是同时也是最贵的一个了，具体价格，不好意思，我不记得了，不过好像可以一次汇5000美元。

　　6、 随身带钱出关

　　由于外汇管制（呆会我要数数，这篇文章里我说了多少回外汇管制），我国对于外币现钞带出境制定了比较严格的条例：持中华人民共和国护照的人，一次最多可以携带外币2000美元等值而不用申报，如果携带超过这一数值，需要到你当初存外币的银行去开具外汇携带证，上限可以达到4000，费用大约10人民币一张，但是每人只能开具一张，再超过了这个数值，好像就得去外管局批了，但是外管局好像最大的权利也能开5000美元等值。（记不太清楚了，没关系，因为没人会费这麻烦去开携带证）

　　另外的办法是，
　　存在卡里带过去——可惜只能存美元，
　　办成旅行支票带过去——费用太贵。
　　办成汇票带过去——看前面的叙述
　　贴身带现金——危险

　　关于带现金：
　　我国的海关对于随身带现金要求非常严格，一旦发现，要处以非常严厉的处罚，罚款乃至没收现金。
　　在澳大利亚对于携带现金入关的情况，只要携带10000澳元以上时申报并说明理由（学生入学）就可以合法入境。
　　所以，不到万不得已，不要随身携带现金出关。

　　7、国际信用卡以及借记卡

　　信用卡和借记卡：
　　这两者最大的区别就是是否可以透支，信用卡可以，借记卡不可以，当然相应的费用就不一样了。

　　目前我们在国内可以办到的卡分别属于VISA和MASTER两个组织的，没有关系，都一样，用起来没有区别，一样好用。
　　常用的办卡银行有以下几个：中国银行，中国农业银行，中国工商银行，招商银行，广东发展银行。共计5家。其中中行、工商有信用卡和借记卡，广发、招行只有信用卡，农业银行只有借记卡。

　　我们在办理国际卡时要考虑的因素主要有以下8个：
　　卡的种类、
　　卡的年费（主副卡）、
　　取现的单笔手续费
　　取现时不同币种之间汇价
　　取现时钞汇差
　　消费时不同币种之间的汇价
　　办卡周期
　　这里是张表，发不上来：（我也没办法了
　　中行长城国际卡（信用卡） 工行国际牡丹卡（信用卡） 工行国际牡丹卡（借记卡） 广发国际卡（信用卡） 农行国际卡（借记卡） 招行一卡双币（信用卡）
　　卡的种类 信用卡 信用卡 借记卡 信用卡 借记卡 信用卡
　　卡的年费（主副卡） $12/6 ￥100/50 ￥50/每年 ￥100/50 $12/6(2年) 不明（很贵）
　　取现的单笔手续费 无 无 无 无 3美元 无
　　取现时兑换手续费 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%
　　取现时钞汇差 3% 3% 3% 3% 无 3%
　　消费时兑换手续费 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5% 1.5%
　　办卡周期 约3周 约3周 约3周 约6周 约2周 约2周

　　注：
　　1、3%的钞汇差所有的银行都有，只是农行没有，我不知道为什么，（所有的银行我都打电话问过，基本属实）所有的中介都推荐用农行卡。1.5%的汇兑费所有的都有，只是有的银行不写明而已，实际上是存在的，或者写1%。
　　2、 有两个价格的分别是主副卡价格，
　　3、 以上都是普通卡的价钱，办理金卡需要的年费加倍。

　　附录：

　　1、 关于ANZ银行，目前，ANZ是我所知道的唯一一个能在中国境内开设境外账号的银行，费用大约700人民币，须用材料由护照/身份证，驾照。ANZ北京办事处位于光华长安大厦B座7层。电话请查114
　　2、 汇丰银行等外资银行中国分行和其境外各行不联网。
　　3、 中国银行实时外汇牌价：http://www.bank-of-china.com/info/qpindex.shtml
　　4、 全文我共说了8次“外汇管制”
　

我的留英申请留英读硕全过程
　
　　没有经验的大虾在申请留学时心里最没底的就是整个程序要怎样进行，所以我打算把我申请留英读硕的全过程写出来，与大家分享。我是去读graduate的，情况可能不适用于读undergraduate与a-level。

　　首先是向学校索取资料。我当时是不管三七二十一，英国综合前三十名的大学我统统要了一本Graduate Prospectus 2002。有些人整天去问别人，该怎么申请，该先做什么，但就不认真看看prospectus，其实这个东西里面往往有很详细的指引，而且，通过比较不同学校的指引，我还更立体地明白到有关成绩单、推荐信等的要求。如果是去读九月开学的课程，这一步应该在当年的一、二月完成。

　　然后是根据prospectus的具体要求办好相关文件。其实也就是英文的学历证明、成绩单与推荐信。学历证明最干脆的做法应该是把学位证、毕业证扫描进电脑，然后在下面加一段英文说明，再盖个公章就行了。成绩单很多人考研的时候都会复印多一份，那就把这个copy输入电脑，中英文各一个版本，印它十张八张就够了，拿回学校盖个公章。推荐信正规的做法，是让老师写好，然后还要在prospectus中的给的信封口签一个名，以示保密。很多人的推荐信是找个所谓的“名教授”写的，我觉得这不好。在某学校里是“名教授”，出了国门谁认识吖？其实最重要的是这个人曾经长时间上过你的课，这样的老师对你的评价才让人觉得可靠。

　　第三步就是整理好资料寄去有关的学校。把以上的学历证明、成绩单、推荐信等prospectus中要求的文件整理好，再附上自己的雅思成绩单就可以寄去英国的大学了。如果雅思还未考的，可以把除了雅思之外的其它文件先寄出，有了雅思成绩后再寄。我就是这样的，所以收到的全是subject to 雅思成绩的conditional录取信，后来我干脆只把雅思成绩寄给两间大学，让他们给我再发unconditional的录取信。寄申请资料这一步应该最迟在三月寄出，当然，越早越好。

　　第四步等待录取信期间。可以这样说，只要是统招统分的正规大本毕业，成绩过得去，雅思6分以上的，肯定会有英国的大学录取你，尤其是Birmingham、Manchester这些排名似乎不错但校园里通行华语的学校。所以寄出五份以上的申请信就应该够了，在得知通过电邮得知录取后，在录取信寄达前可以马上去办护照了。如果你现在还是未上大四，我建议你现在就办护照，因为大四办护照很多学校是要敲榨你一笔“培养费”的。另一方面，可以开始了解申请签证的程序了，上网或者干脆亲身去63层国际大酒店看看，拿个指引。

　　第五步签证。如果得到的是unconditional的录取信，而自己又的确有足够的资金，签证几乎是毫无疑问的。从打电话预约到实际得到签证，大概需要两个月时间。所以我建议大家越早申请签证越好，十月开学你可以表示想八月出发，所以五月就能申请了，六月面签，然后七月就拿到签证，这样时间上就从容不迫了。据讲要求在开学前三个月内申请入境是允许的，完全不必有了语言OFFER才申请提早入境！

　　总结一下这一过程：1、索取资料；2、准备材料；3、寄出申请；4、办理护照（这一步越早越好）；5、决定去那间学校然后预约签证。

　　说一下自己的一些想法。
　　首先，如果想自己的留学经历更像留学的话，我建议大家不要去英国读以下三种专业：Finance, Management以及Accounting，因为几乎所有学校的这几种专业都是半个班中国人，难受死了。

　　其次，雅思不行就不要留学。雅思真的有衡量你实际英语水平的作用，我认为雅思OVERALL不过6分的实在应该反思一下自己有没有用英文读master的能力。进一步讲，在大学时连四六级都不能轻松过去的，就应该在国内先练好英文再想留学，要知道，去那边再学英文，每一天的成本大约是500元人民币！

　　最后，关于签证的资金问题。有很人说要定期三个月以上，我看完全没有必要，我的资金全部是父亲股票套现来的，在活期存折里一个月都不够也一样签过了。VO连我的股票交割单都没有细看，原件复印件都还给我。总之，只要你是真的有钱去留学，活期定期都可以，不用怕！